物质极简-理财

首先推荐一款很不错的理财App---挖财。在play store有时会搜不到，google“挖财”就能去官网下载。这款App在多年前很简洁，功能又丰富，可惜发展到今天已经臃肿不堪，大量广告，大量垃圾功能，奈何我因为留着大量记录，所以很难换平台。如果您今天开始打算理财，建议你在App store下载top 10的付费理财App，会比这款App简洁很多，功能也是大同小异的。

言归正传，我从一开始理财至今大概5~6年的时间，始终坚持一笔笔的记录下消费记录，从中检视自己乱花钱的习惯，一步步的反省各种非必要的消费。但很惭愧的说...我虽然不是月光族，但我却是“年光族”，至今还是负资产的....囧~

挖财这个App有个好处就是免费链接网页版数据，可以输出详细的报表，方便做总结和省思。首先看看2011年至2017年的收入报表：

坦白的说...我不是有钱人，但敢说是特别努力的人，除了正职，还有几份兼职，所以有时候忙起来真的连上网写个文章的时间都没有。

6年的时间里，总体来说是没有太大的懊悔，和预期中的一样，正职的收入大致上占总收入的36%，这和多年前立下“不想靠打工生存”的愿望，是有正面的进展。

可惜问题出在支出上....看以下报表：

6年总收入RM289693减6年总支出RM292162，不是开玩笑~我还负债RM2469....囧~


非常惭愧的说...这些年的努力，其实就是在制造负债，到现在银行还是负位数，看到报表血淋林的事实，只能承认自己的不成熟和错误。


今天我反反复复的看了报表，努力的省思问题到底出在那里，数据化出以上结论：


1.车的保养费6年里是RM7172，一个月平均接近RM100,之前计算每个月最低消费，明显是疏漏了这个环节。


2.非必需品的购物，比如...换手机，升级电脑之类的，6年来花费了RM18k


3.每月固定消费，比如还车贷款，unifi，手机账单，其他贷款等，6年RM100k，平均每个月RM1400


4.不固定消费，比如出外餐厅用餐，消遣娱乐，某朋友结婚给的红包，家里小装修，旅行，换车时给的头期等，6年来花费RM101k，平均每个月又多出了一个基本消费的RM1400...这几乎是理财根本的大漏洞，也是很难察觉的部份。


5.年费，比如门牌税，roadtax等的，6年来总共是RM8650，平均一个月接近RM120，这似乎也是计算每月最低消费时，所算漏的环节。


6.6年饮食，RM3359，这明显是有逻辑错误的记录，其实出外用餐的消费也应该归纳进饮食的环节，那才能很好的计算实际消费。但换句话说...其实饮食的环节，就是买食材收进家里雪柜的记录，严格看来...一个月平均花费RM46在家里自备食物，基本上...厨房拆掉也没什么影响~哈哈~


总结一切的话，如果早六年奉行极简主义，首先会省下奢侈品的消耗，银行会存下一笔RM18k的现金。每月基本负担是RM1620，但实际上6年来平均每个月有RM1400的不固定消费耗完所有资本。换句话说...加上日常消费如打油，日常用品之类的，每个月就耗掉RM3655,在收入无法提升的情况下，真的不敢想像结婚生子组织家庭后是要怎样的去生活？


归根究底，理财让我明白了一件事，就算数据化记录下来所有消费，其实最难控制的还是“无意识消费”，所谓“刚好存到些钱”，然后可以用来做什么什么之类的，这其实就是最大最大的消费陷阱。


奉行“极简主义”，与其说是精神层面的觉醒，不如说是穷出来的助力，在老鼠圈里跑累了，终于下定决心要跳出来，然而...路途却是遥远而困难的，但好的开始总胜于执迷不悟。


以我自己为例子，收入上当然要做新的尝试,25岁左右可以月入3~4k时，也许过得去，但6年后的今天，只能稍微提升至4~5k，其实根本追不上通货膨胀的速度，最直觉的感受就是生活越来越幸苦，付出的努力和回报不成正比。这也许也是很多在奋斗中的人的心声，要出来创业，又碍于行情不是很好，经济不是很景气，进退维谷，卡在一种不上不下的困境里。


我思考过各种可能性，如果我要在35岁前财务自由，以目前的生活态度，除非买马票中奖发达，否则以目前的理财进度，只会越来越穷。追求更好收入来源，不是不可能，但这方面也不是努力就能成事，还需要机遇和运气的配合。掌握可控制的因素，然后努力开发不可控的机遇，我想...这也许才是唯一的正途。


而可控的因素，就是资本增值效率，短期内大刀阔斧裁减生活负债，让赚进来的钱可以用来做资本增值，比如投资股票，做些小生意。重点是...就像《穷爸爸富爸爸》一书的教诲，其实现金流真的很重要，很惭愧的读了他的书而开始理财，可是却花了6年才明白现金流的重要性，花了6年才真正身体力行去学习投资，看财经。


极简主义，除了是一种生活态度，我认为也是一种财务解决方案。试想看...如果一个月赚6k，可是可以存下4k，一年就有48k，如果可以坚持下去，只需三五年，你就能累积足够资本去创业或者投资。而且因为生活简单，所以你的失败风险是相当低的，一位有钱人生意失败，会被一个月5~6k的基本生活消费拖垮破产，而生活简单的你也许去打份工就能东山再起。


重点是“效率”，我是这么认为。不管你几厉害赚钱，一个月五位数，还是你打份工一两千薪水，资本增值的效率高，你会渐渐步入财务自由，然而花的永远比赚的多，你永远都是在老鼠圈里赛跑，不管你赚了多少，你依然是穷人。


也许有点矛盾的是...极简主义是讲究清心寡欲，生活简单，同时要做到有野心的去执行自己的财务规划，努力赚钱，这好像是和尚在谈创业。所以心态的建立几乎是重点，经得住诱惑，耐得住寂寞，其实不是为了弃绝而弃绝，而是欲望的管理，该放松的时候去旅行，该开心的时候去高级餐馆品尝美食，不要谴责欲望，欲望没什么不好的，这是人来到这个世界的目的，你必须去经验欲望，享受人生，才会不虚此行。但欲望的失控，就是灾难，而极简主义，是反客为主，你成为欲望的主人，而不是被它牵着鼻子到处乱跑乱撞。


开始量力而为，不和别人攀比，不和别人比较，清楚知道自己的收入可以负担什么；牺牲一些不太必要的支出，换来一些现金流的空间，慢慢的改善收支平衡，慢慢的学会做资本增值，这就是理财的意义，共勉之~